종신보험을 연금보험으로 전환하는 제도, 2025년 10월부터 본격 시행

종신보험에 가입해 두었지만 “혹시 내가 살아있는 동안엔 이 돈을 활용할 수 없을까?” 고민해 보신 적 있으신가요? 이제는 사망 시에만 지급되던 보험금을 생존 중 연금 형태로 수령할 수 있는 길이 열립니다. 이 제도는 은퇴를 앞둔 중·장년층에게 새로운 노후 자금 마련 수단이 될 수 있어 큰 주목을 받고 있습니다.

종신보험 연금전환 제도란?

“종신보험은 죽어야 받는 돈이다”라는 말이 이제는 점점 옛말이 될 가능성이 높습니다.
종신보험 연금전환 제도는 사망보험금을 생전에 연금 형태로 받을 수 있도록 전환하는 제도입니다.

• 📅 시행 시기: 2025년 10월부터 본격 시행 예정
• 🏦 대상 상품: 금리 확정형 종신보험
• 💰 전환 가능 비율: 사망보험금의 최대 90%까지

즉, 생존 중 일정 금액을 매월 또는 매년 연금으로 받고, 나머지 금액은 사망보험금으로 남겨 유가족 보장을 유지하는 하이브리드 구조가 가능해집니다. 이는 단순한 옵션이 아니라, 보험의 활용 방식 자체를 바꾸는 제도적 변화입니다.

신청 자격 및 요건 한눈에 보기

항목	요건
나이 요건	만 55세 이상
보험 유지 기간	계약기간 10년 이상
납입 조건	납입기간 10년 이상 또는 완납된 계약
상품 종류	금리 확정형 종신보험만 해당
사망보험금 상한	9억 원 이하
계약 조건	계약자와 피보험자가 동일
대출 여부	보험계약대출 잔액이 없어야 함
전환 비율	사망보험금의 최대 90%까지 전환 가능

💡 Tip: 변액형 종신보험, 금리 변동형 상품 등은 이번 제도 대상에서 제외될 가능성이 높습니다. 본인의 보험이 해당되는지 반드시 확인해 보세요.

연금전환 방식 및 수령 구조

연금전환이 승인되면 보험금은 아래와 같이 유연한 방식으로 수령할 수 있습니다.

1. 지급 방식 선택
   • 📅 연 단위 수령: 일정 기간 동안 연금처럼 받는 방식
   • 💸 월 단위 수령: 생활비처럼 매달 나눠 받는 방식
2. 전환 비율 선택
   • 사망보험금 전액이 아닌 일부만 전환 가능 (최대 90%)
   • 잔여 금액은 사망보험금으로 유지
3. 수령 기간 설정
   • 정기 연금형(10년 등) 또는 종신 연금형 선택 가능
   • 개인 상황에 맞춰 맞춤형으로 설계 가능

👉 예를 들어, 사망보험금 1억 원 중 70%를 전환해 월 80만 원씩 10년간 연금으로 받고, 나머지 30%는 유가족에게 사망보험금으로 지급되도록 설계할 수 있습니다.

📌 실제 사례로 보는 연금전환 활용법

📍사례 1: 60세 김모 씨의 노후 자금 전략

김 씨는 20년 전 금리 확정형 종신보험에 가입해 총 납입금을 모두 완납한 상태입니다. 사망보험금은 1억 원.
2025년 제도 시행 이후, 김 씨는 이 중 7천만 원(70%)을 연금으로 전환하고 월 100만 원씩 6년간 받는 방식으로 신청했습니다.
덕분에 은퇴 후 국민연금과 함께 안정적인 생활비를 확보했고, 나머지 3천만 원은 사망보험금으로 남겨 가족 보장도 유지했습니다.

💬 김 씨의 말: “죽어야 받는 돈이 아니라, 살아서도 쓸 수 있는 돈이 되니까 마음이 든든해졌습니다.”

📍사례 2: 58세 박모 씨의 전환 불가 사례

반면 박 씨는 변액형 종신보험에 가입해 있었고, 아직 보험료 납입이 끝나지 않은 상태였습니다. 또한 보험계약대출이 남아 있어 전환 신청이 거절되었습니다.
박 씨는 보험사 상담 후 대출 상환과 납입 완료 후 재신청을 준비 중입니다.

⚠️ 이처럼 상품 유형과 계약 상태에 따라 신청 가능 여부가 달라지므로 사전 점검은 필수입니다.

신청 시 꼭 확인해야 할 사항

연금전환은 단순한 옵션 변경이 아니라 보험 계약 구조가 일부 변경되는 행위입니다. 다음 사항을 반드시 체크하세요.

• 🔸 전환 후 사망보험금이 줄어들기 때문에 유가족 보장 계획을 재설정해야 합니다.
• 🔸 보험계약대출이 남아 있으면 신청이 불가능합니다.
• 🔸 보험사 심사 및 금융당국 지침에 따라 전환 가능 여부가 달라집니다.
• 🔸 세제 처리 방식이 일반 연금상품과 다를 수 있어 세무 확인이 필요합니다.

👉 실행 전, 보험사 상담 + 금융당국 공지 확인이 가장 안전한 절차입니다.

Q&A — 자주 묻는 질문

Q1. 언제부터 신청할 수 있나요?

👉 2025년 10월 제도 시행 이후 신청 가능하며, 기존 가입자도 약관 변경 동의를 거쳐 신청할 수 있습니다.

Q2. 모든 종신보험이 전환 대상인가요?

👉 아닙니다. 금리 확정형 종신보험만 해당되며, 변액형이나 금리 연동형 상품은 제외됩니다.

Q3. 전환 후에도 사망보험금은 남아있나요?

👉 네. 전환 비율을 조정해 일부는 연금으로 받고, 나머지는 사망보험금으로 남길 수 있습니다.

Q4. 보험계약대출이 있으면 신청할 수 있나요?

👉 불가능합니다. 대출 잔액이 모두 상환되어야 신청이 가능합니다.

Q5. 세금 문제는 어떻게 되나요?

👉 전환 후 연금 수령액은 과세 대상이 될 수 있으며, 세제 방식은 금융당국 지침에 따라 달라집니다.

마무리 — 지금부터 준비하면 더 유리합니다

종신보험 연금전환 제도는 은퇴 후 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있는 새로운 기회입니다. 하지만 모든 계약이 대상이 아니므로 본인 보험의 조건을 미리 확인하고 필요 시 구조 조정을 준비하는 것이 현명합니다.

👉 보험사 고객센터 또는 재무설계 전문가 상담을 통해 내 계약이 전환 가능한지 점검해 보세요.
👉 시행 초기에는 신청이 몰릴 가능성도 있으니 사전 준비가 유리할 수 있습니다.